Le taux variable, un pari risqué ? 

Les Belges ont toujours été un peu réticents à l’idée d’emprunter à un taux d’intérêt variable. Même lorsque nous sommes presque certains que les taux d’intérêt vont baisser à l’avenir, nous optons quand même pour un taux fixe. Oui, même si cela nous coûte des milliers d’euros supplémentaires. Parce que « Mieux vaut prévenir que guérir ». Mais est-ce vraiment justifié ?

Le taux fixe et le taux variable pour les débutants

Commençons par expliquer la différence entre un prêt à taux fixe et un prêt à taux variable. Le prêt à taux fixe est simple : le coût que la banque vous facturera pour vous prêter une somme d’argent est fixé dès le départ. Le taux d’intérêt et la mensualité restent les mêmes jusqu’à la fin du prêt, parfois pendant des dizaines d’années. Cette formule est la plus populaire dans notre pays.

Le taux variable est plus complexe, car le taux d’intérêt et les mensualités fluctuent. Il existe différentes formules, qui dépendent du moment où la banque revoit le prêt pour la première fois et de la fréquence des révisions ultérieures. Une formule 5/3/3 signifie : première révision après cinq ans, puis tous les trois ans. Une formule 1/1/1 signifie : première révision après un an, puis chaque année. Et ainsi de suite.

Avantages et inconvénients

Un taux d’intérêt fixe offre sécurité et stabilité, mais il est généralement plus coûteux. Si vous contractez un prêt à 5 % et que, après quelques années, le taux d’intérêt baisse considérablement, vous continuerez à payer le même montant. Vous pouvez certes opter pour un refinancement, mais cela a également un coût.

✅  AVANTAGE : chaque mois le même montant, pas de surprises.
✅  AVANTAGE : une bonne affaire lorsque les taux sont très bas.
👎  INCONVÉNIENT : souvent plus cher sur le long terme qu’un prêt à taux variable.

Un taux d’intérêt variable est généralement moins cher au départ, mais vous avez moins de certitudes quant à l’avenir. Les fluctuations sont toutefois limitées par un « plafond », ce qui signifie que le taux d’intérêt peut au maximum doubler (par exemple, de 2 % à 4 %) ou diminuer de moitié.

✅  AVANTAGE : un faible taux d’intérêt au début.
✅  AVANTAGE : une bonne affaire lorsque les taux sont très élevés.
👎  INCONVÉNIENT : le taux d’intérêt peut augmenter.

Les Belges paient souvent trop

Parfois, les avantages sont en réalité des préjugés. Nous empruntons massivement à taux fixe parce que nous avons tellement peur d’une hausse. Mais sachez que les nouveaux intérêts sont calculés sur le prêt restant dû. Après dix ans, par exemple, vous avez déjà remboursé une grande partie de votre maison. Si les taux d’intérêt augmentent, vous ne le remarquerez guère, voire pas du tout, dans vos mensualités.

Reste encore le crédit accordéon : il s’agit d’un prêt à taux variable, mais avec un montant mensuel fixe. Seule la durée du prêt sera plus courte ou plus longue, comme un accordéon. Peu de gens connaissent ce type de prêt, mais il offre en réalité le meilleur des deux mondes.

Pas envie de choisir seul(e) ?

Avons-nous dit qu’une solution était meilleure que l’autre ? Non ! Tout dépend du moment et de l’option que vous trouvez la plus confortable. Pour le savoir, mieux vaut parfois en discuter avec un expert. L’un des nôtres par exemple.