Een variabele rentevoet, hoe risky is dat? 

Lenen aan een variabele rentevoet, dat hebben wij Belgen altijd een beetje griezelig gevonden. Zelfs wanneer we bijna zeker zijn dat de rente in de toekomst zal dalen, gaan we tóch nog voor een vaste rente. Ja, ook als die ons duizenden euro’s meer kost. “Better safe than sorry”, zo hebben we het geleerd. Maar is dat wel terecht?

Vast of variabel voor beginners

Eerst nog eens het verschil uitleggen tussen vast en variabel lenen. Vast is eenvoudig: de kost die de bank je zal aanrekenen om een pak geld te mogen lenen staat vast van bij het begin. De rentevoet en de maandlast blijven gelijk tot het einde van de lening, soms tientallen jaren lang. Deze formule is het populairst in ons land.

Variabel is ingewikkelder, want dan zal de rentevoet en de maandlast schommelen. Er bestaan verschillende formules, afhankelijk van wanneer de bank de lening voor het eerst herziet en hoe vaak daarna. Een 5/3/3 betekent: na vijf jaar voor het eerst aanpassen, daarna om de drie jaar. Een 1/1/1 betekent: na één jaar aanpassen, en daarna elk jaar opnieuw. Enzovoort.

De voordelen en de nadelen

Een vaste rentevoet geeft zekerheid en stabiliteit, maar is meestal duurder. Als jij een lening afsluit aan 5% en na een paar jaar staat de rente veel lager, dan zal jij toch evenveel blijven betalen. Je kan wel gaan voor een herfinanciering, maar dat kost ook geld.

✅  VOORDEEL: elke maand hetzelfde bedrag, geen verrassingen
✅  VOORDEEL: je doet een goeie zaak wanneer de rente heel laag staat
👎  NADEEL: op lange termijn vaak duurder dan een variabele lening

Een variabele rentevoet start meestal goedkoper, maar je bent minder zeker over de toekomst. De schommelingen zijn wel begrensd door een zogenaamde “cap”, waardoor de rente maximaal kan verdubbelen (bijvoorbeeld van 2% naar 4%) of halveren.

✅  VOORDEEL: een lagere rentevoet bij het begin
✅  VOORDEEL: je doet een goeie zaak wanneer de rente hoog staat
👎  NADEEL: de rente kan ook stijgen

Belgen betalen vaak teveel

Soms zijn voordelen eigenlijk vooroordelen. We lenen massaal aan vaste rente omdat we zoveel schrik hebben van een stijging. Maar weet wel: de nieuwe intresten worden berekend op de openstaande lening. Na tien jaar heb je bijvoorbeeld al een groot stuk van je huis betaald. Als de rente dan stijgt, zal je dat nauwelijks of niet merken aan de maandlast.

En dan is er ook nog de accordeonformule: dat is lenen aan een variabele rentevoet, maar met een vast bedrag per maand. Enkel de duurtijd van de lening zal korter of langer worden, zoals een accordeon dus. Weinig mensen kennen deze lening, maar je krijgt dan eigenlijk het beste van twee werelden.

Je hoeft niet alleen te kiezen

Willen we daarmee zeggen dat variabel toch beter is? Neen! Alles hangt af van het moment én van wat jij comfortabel vindt. En daarover spreek je gewoon beter met een expert. Die van ons bijvoorbeeld.