Crédit-pont : de quoi s’agit-il?

Super, vous avez trouvé la maison de vos rêves ! Mais votre maison actuelle n’est pas encore vendue. Heureusement, le crédit pont existe. Son calcul peut paraître complexe, mais nous allons vous l’expliquer le plus simplement possible.

Un exemple : Nicolas et Claire attendent des jumeaux et souhaitent déménager dans une maison plus grande. Ils trouvent une propriété avec un petit jardin à 500 000 €, mais ne peuvent pas emprunter une telle somme. Un expert estime que leur maison actuelle pourrait se vendre à au moins 350 000 €. Cependant, le prêt sur cette propriété n’est pas encore remboursé : 100 000 € restent à payer.

S’ils vendent leur maison, il leur restera probablement 250 000 €. Soit la moitié du prix de leur nouvelle maison. Seul problème : cet argent n’est évidemment pas encore disponible sur leur compte. Grâce au crédit pont, la banque peut combler ce manque de liquidités temporaire, leur permettant ainsi d’acheter leur nouvelle maison plus rapidement.

Combien pouvez-vous emprunter avec un crédit pont ?

Pour effectuer le calcul, la banque prend en compte la valeur de vente estimée de votre logement actuel et en soustrait le solde du prêt en cours. Dans l’exemple de Nicolas et Claire, cela signifie donc 350 000 € moins 100 000 € : 250 000 €.

Généralement, la banque ne versera pas la totalité de cette somme. Elle tient compte du risque que la valeur de votre bien soit finalement inférieure aux attentes. C’est la raison pour laquelle une marge de sécurité de 20 % est souvent prévue. Dans ce cas, le crédit pont s’élèverait plutôt à 200 000 €.

Évidemment, emprunter à un coût. Le taux d’intérêt varie selon les banques, mais il est souvent fixe et compris entre 3 % et 6 %. La durée est limitée car il s’agit d’un financement temporaire. Un crédit pont peut durer jusqu’à trois ans. Dès que vous recevez le montant de la vente de votre ancien logement, vous remboursez l’intégralité du prêt.

Bon à savoir : vous aurez une nouvelle mensualité à payer, mais elle sera inférieure à celle d’un prêt classique. En effet, sur un crédit pont, vous ne payez que les intérêts, et non le capital. Certaines banques vous permettent même de différer le paiement des intérêts jusqu’à la signature de l’acte. Dans ce cas, tout est réglé en une seule fois, ce qui vous permettra de faire des économies. Cette option n’est pas disponible partout ; n’hésitez donc pas à demander conseil à nos experts !

Pourquoi opter pour un crédit pont ?

Pouvez-vous parfaitement synchroniser l’achat de votre nouvelle maison avec la vente de votre logement actuel ? Dans ce cas, le crédit pont n’est pas nécessaire. Cependant, ce timing est souvent difficile à respecter, surtout lorsqu’il faut encore négocier, rénover ou patienter face aux formalités administratives. Un crédit pont est utile car :

• votre nouveau prêt ne devient pas une charge insurmontable ;
• vous bénéficiez d’une plus grande marge de manœuvre financière pendant la vente de votre maison ;
• vous avez le temps d’obtenir un bon prix et n’êtes donc pas obligé d’accepter la première offre immédiatement ;
• vous pouvez planifier votre nouvelle maison plus sereinement, surtout si des travaux sont nécessaires.

Il existe toutefois une condition importante : vous devez pouvoir vendre votre logement dans le délai convenu. Si cela s’avère impossible, la prolongation sera coûteuse. C’est pourquoi il est parfois judicieux d’opter pour une durée plus longue. Selon les banques, les prêts relais sont disponibles pour des durées de 12, 24 ou 36 mois.

Pas envie de comparer ?

Les conditions du crédit pont peuvent varier considérablement. Comme pour tout prêt, le taux d’intérêt, la durée, les modalités de remboursement et les frais de notaire sont des éléments importants. Parfois, une assurance solde restant dû est même incluse.

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