Combien pouvez-vous emprunter pour votre maison ?

Emprunter sans épargne est impossible. Et vous ne pouvez consacrer que 30 % de votre salaire au remboursement de votre prêt. Si vous avez déjà entendu ça, cela doit être vrai, n’est-ce pas ? Eh bien non ! Nous vous expliquons pourquoi ces idées reçues sont fausses et combien vous pouvez réellement emprunter pour votre logement.

« Il faut des économies pour obtenir un prêt. »

Ce n’est pas vrai ! Beaucoup de personnes pensent qu’il faut avoir ses propres économies – ou de celles de ses parents – afin obtenir un prêt hypothécaire. Sachez-le : c’est un mythe. C’est le ratio prêt/valeur qui est déterminant : le rapport entre le montant emprunté et la valeur du bien. Les banques visent souvent un ratio prêt/valeur d’environ 90 %, mais en pratique, des prêts allant jusqu’à 100 % du prix d’achat sont possibles. Cela arrive même assez fréquemment.

La Banque nationale indique que les banques sont autorisées à financer jusqu’à 30 % de leurs prêts pour la totalité du prix d’achat d’une maison. Vous avez bien lu : trois prêts sur dix ! Bien entendu, il reste encore les frais annexes, tels que les droits d’enregistrement et les frais de notaire. Ces frais représentent environ 7 % du prix d’achat et sont généralement à la charge du client. Toutefois, des solutions existent. Avec un dossier solide, il est possible d’emprunter plus de 100 %. Selon la Banque nationale, cette possibilité est offerte pour un prêt sur vingt destiné à l’achat d’une maison.

Autre point important : plus votre ratio prêt/valeur est élevé, moins votre prêt est avantageux. Si vous empruntez la totalité du prix d’achat de votre maison, vous payez souvent un taux d’intérêt légèrement supérieur, ce qui rend votre prêt plus coûteux. Mais si cela fait la différence pour vous entre pouvoir acheter ou non, cela vaut certainement la peine d’y réfléchir. Surtout avec les prix des loyers actuels…

« Un tiers de votre salaire peut être utilisé pour votre remboursement. »

Nous avons également appris la règle des 30 % de salaire à la maison. Si elle persiste, elle n’est pourtant plus d’actualité. De nos jours, les banques considèrent généralement qu’un remboursement à hauteur de 40 à 45 % du revenu est une limite raisonnable, parfois même un peu plus. Cette ancienne règle remonte à une époque où les logements étaient bien moins chers par rapport aux salaires. Or, les prix de l’immobilier ont augmenté beaucoup plus vite que les revenus. Pour beaucoup, consacrer 30 % à un prêt immobilier n’est donc plus une option réaliste.

Notez également que si vos revenus sont très faibles, ce taux de 45 % ne sera généralement pas envisageable. Bien entendu, vous devez conserver un revenu suffisant pour vivre. C’est pourquoi chaque banque prend également en compte ce qu’elle appelle le « surplus de subsistance » : la somme qu’il vous reste chaque mois pour couvrir vos dépenses essentielles après le remboursement de votre prêt. Ce montant varie selon les banques, mais il est souvent estimé à environ 1 100 euros pour une personne seule et à 1 400 euros pour un couple.

La question la plus importante arrive

Avons-nous tout dit sur le montant que vous pouvez emprunter ? Certainement pas. Les banques examinent bien plus que le simple taux d’intérêt. Avez-vous récemment créé votre entreprise ou travaillez-vous depuis des années ? Êtes-vous salarié ou indépendant ? Disposez-vous d’un titre de séjour permanent ? Avez-vous d’autres prêts en cours ? Tous ces éléments influent sur les conditions de votre prêt.

Chez hypotheek.winkel, nous posons une question supplémentaire, peut-être la plus importante : que souhaitez-vous ? Se mettre la pression chaque mois peut vite devenir un fardeau. Vous souhaitez peut-être aussi partir en vacances et vous faire plaisir de temps en temps. Ou préférez-vous payer moins au début et un peu plus ensuite ? Nous trouverons ensemble le juste équilibre lors d’un rendez-vous gratuit près de chez vous.